新经济观察丨过亿年轻人会借助工具理性消费，论“精打细算”成都人全国前五丨封面天天见

封面新闻记者 张越熙

全国有2.4亿人正在使用账单助手管理自己的消费信贷行为。今年初，清华大学五道口金融学院研究团队经过两年跟踪实验发现，账单助手能有效改善消费行为，从而推动了良好的还款行为，实验组用户的逾期率相比对照组显著降低了3.7%。

8月24日，“账单助手”上线两周年数据公布。2.4亿账单助手使用者中，超过1亿为90后年轻人。其中开通账单助手人数来看成都排名全国第五，排名前十依次是：上海、广州、深圳、北京、成都、杭州、东莞、重庆、苏州、武汉。

账单助手是花呗于2021年上线的全国首个理性消费管理工具，通过为用户提供账单管理、花超提醒、还款建议，为用户理性消费进行提醒。“我们尝试把‘方向盘’交给用户，同时做好理性引导”。据账单助手运营负责人荷籽介绍，用户可以自己设定理想账单金额，平台则把用户的实际还款能力，特别是过去几个月的平均还款金额，提供给用户作为理性消费参考值。

当用户消费超过规划额度后，在付款时就会看到来自账单助手的进度提醒。数据显示，开通账单助手的用户中，一半主动设置了这项“花超提醒”，来避免自己冲动消费。目前主动订阅账单助手花超提醒的用户中，74%的用户实际花销不超过自己的理想金额。

此外，在显示当月账单进度的基础上，账单助手还会把未来总计贷款情况按月展示，让用户清晰的掌握未来每个月的借贷账单，这是整个消费金融服务行业的首次尝试。

如今，设置每月理想账单，然后适度消费，对账单进行管理，还款后查看账单建议并优化，这一指尖习惯正成为年轻人使用消费信贷产品的新链路。

2016年至2021年间，我国短期消费贷款总规模提升了89.4%。研究和引导理性的消费信贷使用习惯，就具备重要的现实意义和学术价值。今年4月，清华大学五道口金融学院王正位团队以花呗账单助手为调研对象，历时两年跟踪分析完成《信息干预与消费信贷行为研究》报告。“账单助手能提高个人消费的敏感度，使其更加合理规划消费计划，平均减少了19.6%的非理性消费。” 王正位说。

在社交媒体上可以看到，两年来有越来越多的用户开始自发打卡理性消费行为。王正位也评价，合理的提醒工具，能够直接、有效引导个人理性消费、科学使用信贷工具。而对消费信贷提供方来说，也可以提升资产健康度、降低坏账率，达成服务机构和消费者的双赢。

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