信用卡欠款成投诉热门 恶意透支将入刑

近日，北京银保监局发布消费提示称，今年以来，受新冠肺炎疫情影响，部分消费者因经济压力加剧、偿还能力下降，导致短期内无法及时偿还信用卡欠款，引发大量信用卡还款方面的投诉。北京银保监局提醒，切莫陷入信用卡使用的五个“误区”。

《证券日报》记者发现，北京银保监局上述提示的办理及使用信用卡普遍存在的五大“误区”是：1、信用卡越多越好;2、分期付款捡便宜;3、“以卡养卡”不用还;4、“最低还款额”免费;5、疫情期间不还款。

在法律人士看来，这些“误区”不容忽视，很可能让持卡人因此承担一定的法律责任。

中国银行法学研究会理事肖飒在接受《证券日报》记者采访时指出，“在司法实践中，结合持卡人信用记录、还款能力和意愿、申领和透支信用卡的状况、透支资金的用途、透支后的表现、未按规定还款的原因等情节，持卡人未及时还款的行为有可能被认定为信用卡诈骗罪，被司法机关追究刑事责任。”

恶意透支将入刑

需摒弃“不劳而获”心理

“疫情期间不还款，是近期信用卡使用的最常见误区。”肖飒指出，“疫情是否足以致使特定的信用卡使用行为丧失或部分丧失支付意义，需要具体到个案中判断。至少在通常情况下，疫情并不能成为拒不履行还款责任的不可抗力，公平责任的比例亦有待商榷。”

对于这一“误区”，北京银保监局在详细解读时认为，疫情期间，各金融机构按照中国银保监会的要求，为维护消费者权益，出台了相应的信用卡还款的优惠政策，但这并不代表疫情期间不需要还款。根据银保监会相关规定，疫情并不能免除所有人信用卡的债务，只有因感染新型肺炎住院治疗或隔离人员、疫情防控需要隔离观察人员、参加疫情防控工作人员以及受疫情影响暂时失去收入来源的人群，无法还款的，可以采取灵活调整住房按揭、信用卡等个人信贷还款计划，合理延后还款期限。疫情期间因不便还款发生逾期的，不纳入征信失信记录。其他消费者仍需按照还款协议的具体约定来进行还款。

肖飒对《证券日报》记者进一步阐述观点称，在司法实践中，持卡人错误认识疫情性质，拒不履行信用卡还款责任的，将会承担相应的法律责任。例如，在记入征信的基础上，持卡人将被发卡行提起信用卡纠纷诉讼，被法院判令付款。仍拒不付款的，将被纳入失信被执行人名单，限制消费，并承担相应的法律责任。

另外，“以卡养卡”的法律风险也不容忽视。麻袋研究院高级研究员苏筱芮对《证券日报》记者指出：“‘以卡养卡’也存在法律风险，恶意透支将入刑，持卡人需摒弃‘不劳而获’心理。”

针对“以卡养卡”的误用，肖律师对《证券日报》记者表示，已有很多“以卡养卡”的司法实践案例，潜在的法律风险不容忽视。

政策与行规同发力

为信用卡规范使用护航

《证券日报》记者还注意到，近两年，在防止用户“滥用”信用卡方面，无论是监管部门出台的相关政策，还是银行机构发布的相关规则，体现出的监管力度均在趋严。

其中，信用卡房产类交易一直是银行机构对信用卡“滥用”的严控领域，《证券日报》记者对此进行了简单梳理。2019年8月份，平安银行信用卡中心发布公告称，依据相关规定，对房地产类商户设定限制，当持有该行信用卡在此类商户透支消费时，有可能导致交易失败。此外，建设银行和民生银行信用卡中心也发布过类似规定，通过预借现金获得的资金只能用于消费领域，不得用于生产经营、投资等非消费领域。

在监管部门出台的政策方面，2018年11月份，最高人民法院、最高人民检察院出台《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》(以下简称《妨害信用卡管理解释》);2020年6月29日，中国银保监会消保局出台《关于合理使用信用卡的消费提示》(以下简称《信用卡消费提示》)。

肖飒评价称，《妨害信用卡管理解释》针对C端用户可能涉嫌的信用卡刑事犯罪做出了细致界定，明确了“有效催收”的表现形式，并限制了“恶意透支”的实践扩张，具有积极意义。《信用卡消费提示》则是针对C端用户近期对信用卡使用的乱象做出若干消费提示，要求持卡人科学认识信用卡功能、合理使用信用卡，树立正确的消费观念。

苏筱芮提醒持卡用户称，“在使用信用卡时，不要心存侥幸，不要以为延迟还款或不还金额较小就不会上征信，银行信用卡有专门的‘容时容差’规定，违反该规定，比如超过限定天数或限定金额，银行就会按规定上报持卡人逾期情况。”苏筱芮还提醒称，“信用卡使用范围也不容忽视。持卡用户如果将信用卡用于生产经营或投资等违规用途，非常容易被发卡银行降额、封卡。此外，持卡用户如果负债过高，也会在征信报告中的‘平均使用额度’‘最大使用额度’等指标中得以体现，未来也存在被银行拒贷的风险。”